2020年以來(lái)，面對(duì)國(guó)內(nèi)疫情突襲、國(guó)際形勢(shì)多變對(duì)小微企業(yè)的多重沖擊和影響，人行營(yíng)業(yè)管理部堅(jiān)決貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳑Q策部署，深入開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，充分發(fā)揮征信管理政策工具在加大小微企業(yè)紓困力度方面的關(guān)鍵作用，2020年9月上線“大數(shù)據(jù)+金融科技+專屬產(chǎn)品+專項(xiàng)機(jī)制+配套政策”五位一體的“創(chuàng)信融”企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，有效提升商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)能力，聚焦北京“五子”聯(lián)動(dòng)，著力破解小微企業(yè)金融服務(wù)難題。

　　一、主要做法

　?。ㄒ唬┩苿?dòng)涉企大數(shù)據(jù)共享，破解銀企信息不對(duì)稱

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)積極探索區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，聯(lián)通北京市大數(shù)據(jù)平臺(tái)“金融公共數(shù)據(jù)專區(qū)”，匯聚金融、政務(wù)、市場(chǎng)等多個(gè)領(lǐng)域的上億條市場(chǎng)主體數(shù)據(jù)，為接入平臺(tái)的商業(yè)銀行提供小微企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，有效支持銀行貸前、貸中、貸后的全流程風(fēng)控，小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品申請(qǐng)成功率可提升80%。

　　（二）全國(guó)首創(chuàng)“聯(lián)合建模+系統(tǒng)直連”模式，破解銀行審貸效率低

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)直連銀行授信審批系統(tǒng)，在沙盒環(huán)境中與銀行聯(lián)合構(gòu)建信用評(píng)價(jià)模型后，將評(píng)價(jià)結(jié)果直接納入銀行自身風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)授信審批全流程線上化。小微企業(yè)獲貸平均時(shí)長(zhǎng)由原來(lái)的10個(gè)工作日大幅壓縮至12分鐘，最快更可實(shí)現(xiàn)“秒放貸”, 融資效率顯著提升。

　　（三）量身定制專屬貸款產(chǎn)品，破解小微企業(yè)融資難融資貴

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)定位于服務(wù)小微企業(yè)，推動(dòng)銀行服務(wù)重心下沉。17家試點(diǎn)銀行針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，推出“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用、線上化”的貸款產(chǎn)品，企業(yè)可自主支取、隨借隨還、按日計(jì)息，有效滿足大量“信用白戶”的融資需求。平臺(tái)戶均貸款在100萬(wàn)左右，真正有效滿足大量輕資產(chǎn)小微企業(yè)的融資需求。

　　（四）建立內(nèi)部專項(xiàng)配套機(jī)制，破解銀行不敢貸不愿貸

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)試點(diǎn)銀行針對(duì)專屬產(chǎn)品特點(diǎn)，建立了一系列配套機(jī)制：給予貸款額度傾斜，如對(duì)平臺(tái)專屬產(chǎn)品不設(shè)置規(guī)模上限；實(shí)施差異化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，如銀行FTP定價(jià)下降50bp；建立差異化內(nèi)部考核和專項(xiàng)激勵(lì)機(jī)制，如設(shè)置專項(xiàng)加分政策和溢價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)等；有效落實(shí)盡職免責(zé)制度，如按照業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化方案辦理形成的風(fēng)險(xiǎn)損失，認(rèn)定為客戶經(jīng)理無(wú)責(zé)任。

　?。ㄎ澹罢?市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)，破解銀行普惠業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型難

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)由金融管理部門(mén)主導(dǎo)推動(dòng)，轄內(nèi)商業(yè)銀行參與建設(shè)，地方政府部門(mén)給予政策配套支持。如聯(lián)合中關(guān)村管委會(huì)協(xié)調(diào)推動(dòng)中關(guān)村管委會(huì)對(duì)平臺(tái)上符合條件的獲貸企業(yè)提供貸款貼息，對(duì)試點(diǎn)銀行按照年度業(yè)務(wù)規(guī)模的一定比例提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。這些配套支持有效推動(dòng)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式，成功實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型。

　　二、實(shí)施效果

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)上線以來(lái)，已陸續(xù)接入17家試點(diǎn)銀行，覆蓋北京地區(qū)小微信貸市場(chǎng)份額70%；精準(zhǔn)支持中小微企業(yè)9000余家，其中小微企業(yè)占比99.6%，首貸企業(yè)占比72.8%；發(fā)放貸款92億元，信用貸款率100%，占北京地區(qū)新增小微企業(yè)信用貸款的五分之一；平均利率4.3%，不良率為0，顯著提升了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)能力，提高了小微企業(yè)融資的獲貸率、首貸率、信用貸款率，降低了利率和不良率。

　　（一）立足“四個(gè)中心”的城市戰(zhàn)略定位，重點(diǎn)支持科技、文化企業(yè)創(chuàng)新

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)重點(diǎn)為科技、文化創(chuàng)新企業(yè)提供金融助推，有效支持北京市優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)成長(zhǎng)為創(chuàng)新重要發(fā)源地。目前平臺(tái)獲貸企業(yè)中科技文化類企業(yè)占1/3，信用貸款加權(quán)平均利率約為4.3%，小微企業(yè)融資成本顯著下降，至少節(jié)約資金成本1.5億元。

　?。ǘ┲С指呔饨?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)建設(shè)，助力企業(yè)渡過(guò)疫情難關(guān)

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)大力支持高精尖產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)展，能夠幫助企業(yè)快速便捷獲得中長(zhǎng)期信用貸款，有效緩解受疫情影響的高精尖產(chǎn)業(yè)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，目前平臺(tái)獲貸企業(yè)中高精尖產(chǎn)業(yè)企業(yè)已達(dá)1000余家，其中一年期及以上的中長(zhǎng)期貸款占84%。

　　（三）推動(dòng)商業(yè)銀行普惠業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)標(biāo)桿城市

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)建設(shè)有效推動(dòng)了商業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式，包括升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品、配套專項(xiàng)機(jī)制等，成功實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型。部分試點(diǎn)銀行通過(guò)加入“創(chuàng)信融”項(xiàng)目，成功上線了行內(nèi)首款小微企業(yè)線上貸款產(chǎn)品。

　　（四）支持首次貸款、信用貸款，持續(xù)優(yōu)化“獲得信貸”營(yíng)商環(huán)境

　　“創(chuàng)信融”平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供“數(shù)據(jù)+模型”驅(qū)動(dòng)的嵌入式金融服務(wù)，商業(yè)銀行依托平臺(tái)為企業(yè)提供“純信用、線上化”的信貸產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)“信息”變“信用”，“信用”變“融資”。目前平臺(tái)信用貸款率100%，首貸企業(yè)占比72.8%，有效提高金融資源配置效率，促進(jìn)更多資金流向優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)。預(yù)計(jì)平臺(tái)將推動(dòng)商業(yè)銀行向小微企業(yè)釋放信貸資金超百億元，能夠不斷改善北京地區(qū)營(yíng)商環(huán)境。

　　三、企業(yè)案例

　　北京某科技有限公司是一家從事衛(wèi)星導(dǎo)航技術(shù)開(kāi)發(fā)、技術(shù)服務(wù)等業(yè)務(wù)的小型科技企業(yè)，擁有多項(xiàng)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并于2018年通過(guò)國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定。公司在經(jīng)營(yíng)中主要面臨幾個(gè)問(wèn)題：一是公司主要資金大多投入前期研發(fā)，且公司合伙人沒(méi)有合適的固定資產(chǎn)作為抵押物申請(qǐng)貸款；二是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不佳，申請(qǐng)貸款有一定難度；三是公司主要產(chǎn)品上市時(shí)間不久，如果選擇股權(quán)融資會(huì)對(duì)現(xiàn)有股東利益產(chǎn)生較大的影響；四是回款周期長(zhǎng)，銷售訂單越多，資金就越緊張，公司經(jīng)常面臨資金周轉(zhuǎn)困難。

　　2021年初，企業(yè)了解到“創(chuàng)信融”平臺(tái)專屬產(chǎn)品“創(chuàng)信云貸”不需要任何抵押和擔(dān)保，可以給科技型企業(yè)發(fā)放信用貸款，同時(shí)申請(qǐng)方便快捷，全流程線上操作，便聯(lián)系建行進(jìn)行了申請(qǐng)，最終僅用十幾分鐘就獲得了100萬(wàn)元貸款，及時(shí)補(bǔ)充了公司周轉(zhuǎn)資金的不足。企業(yè)表示，“創(chuàng)信云貸”是急企業(yè)所急、想企業(yè)所想的好產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)充分考慮到了小微企業(yè)的用款習(xí)慣和企業(yè)特點(diǎn)，可以按企業(yè)用款情況自主支用和還款，能節(jié)省不少的貸款利息，還可以通過(guò)到期續(xù)貸和提前結(jié)清貸款的方式，隨時(shí)調(diào)整貸款周期，方便企業(yè)控制管理資金，為小微企業(yè)解決了后顧之憂。