2021年12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》。在國家發(fā)展改革委、銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，國家公共信用信息中心認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院文件精神，扎實(shí)推進(jìn)全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，信用信息共享服務(wù)中小微企業(yè)融資質(zhì)效顯著提升，地方各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)也逐步呈現(xiàn)“百花齊放”格局，在加強(qiáng)信息整合、創(chuàng)新服務(wù)方式、助力解決中小微企業(yè)融資難題等方面涌現(xiàn)了不少優(yōu)秀案例?，F(xiàn)將部分典型案例分批發(fā)布，供各地參考借鑒。

　　上海：多維數(shù)據(jù)增信賦能 平臺(tái)抗疫助企紓困顯實(shí)效

　　注冊(cè)于金山衛(wèi)鎮(zhèn)的上海強(qiáng)豐實(shí)業(yè)有限公司（以下簡稱“強(qiáng)豐”）主營果蔬種植，食用農(nóng)產(chǎn)品銷售等。疫情防控嚴(yán)峻形勢(shì)下，強(qiáng)豐參與了生活物資保障工作，與政府簽訂了20多萬份的保供物資采購合同，導(dǎo)致日常運(yùn)作資金需求量大幅增加，出現(xiàn)了千萬級(jí)的流動(dòng)資金短缺。3月26日，強(qiáng)豐通過上海信易貸綜合服務(wù)平臺(tái)“同心抗疫 一起守滬”抗疫專區(qū)，選擇上海農(nóng)商銀行中小微企業(yè)“戰(zhàn)疫直通車”的“商e貸”產(chǎn)品，線上掃碼提交了融資擔(dān)保需求。由于時(shí)間緊迫，上海信易貸綜合服務(wù)平臺(tái)聯(lián)合受理行上海農(nóng)商銀行分支機(jī)構(gòu)金山支行、區(qū)財(cái)政局啟動(dòng)了疫情期間信貸綠色通道，對(duì)強(qiáng)豐信用狀況精準(zhǔn)“畫像”，顯示其信用良好、經(jīng)營狀況向好。農(nóng)商行金山支行3月28日即線上討論，于4月2日發(fā)放了1000萬元貸款，滿足企業(yè)疫情期間資金需求，助力企業(yè)穩(wěn)產(chǎn)保供。

　　上海“信易貸”平臺(tái)立足“信用、公益、便捷、安全”的基本定位，利用多層級(jí)多維度公共信用信息增信賦能，雙向?qū)咏鹑跈C(jī)構(gòu)和信貸主體，助力解決中小微企業(yè)融資難、貴、少、緩問題，并形成一系列創(chuàng)新服務(wù)探索。

　　一是探索了多元匯聚、聯(lián)接融合的數(shù)據(jù)共享機(jī)制。統(tǒng)籌集成國家平臺(tái)數(shù)據(jù)、兄弟省市共享數(shù)據(jù)、本市工商登記、稅務(wù)行政處罰、法院判決、限制高消費(fèi)令、失信被執(zhí)行人等8千余項(xiàng)信用數(shù)據(jù)、各區(qū)和園區(qū)及第三方的特色數(shù)據(jù)。積極探索跨區(qū)域數(shù)據(jù)，以及公共信用數(shù)據(jù)和社會(huì)數(shù)據(jù)的聯(lián)接，形成范圍廣泛、維度豐富并不斷擴(kuò)充的信用信息“數(shù)據(jù)池”，支撐中小微企業(yè)增信賦能，滿足企業(yè)信用綜合評(píng)價(jià)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控建模等業(yè)務(wù)需求。

　　二是探索了供需對(duì)接、信用賦能的融資生態(tài)體系。搭建多樣、普惠、便利的信貸產(chǎn)品池。優(yōu)選上線719款信貸產(chǎn)品，涵蓋企業(yè)經(jīng)營、個(gè)人經(jīng)營、消費(fèi)和涉農(nóng)等多個(gè)類型，支持抵押、質(zhì)押、保證、無擔(dān)保等多種方式，方便用戶自主搜索、篩選、排序，可實(shí)現(xiàn)“一鍵授信、一鍵放款”。目前，純信用、純線上、秒批秒貸等特色產(chǎn)品占比近60%；平均放款耗時(shí)不超過3天，平均利率低于5%，貸款額度最高可達(dá)3000萬，最長期限可至20年。同時(shí)，還搭建了中介服務(wù)模塊，提供政府政策和第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)展示渠道，形成政、銀、企、信、擔(dān)多方互動(dòng)的良好生態(tài)。

　　三是探索了安全可控、服務(wù)創(chuàng)新的系統(tǒng)支撐方式。引入隱私計(jì)算等技術(shù)，建立“數(shù)據(jù)模型實(shí)驗(yàn)室”，建設(shè)指標(biāo)庫、樣本庫、模型庫、算法庫，有力支撐金融機(jī)構(gòu)配置和驗(yàn)證模型參數(shù)，極大壓縮了貸款產(chǎn)品開發(fā)的成本和周期。目前已有23家銀行通過實(shí)驗(yàn)室訓(xùn)練模型1800多次，支持創(chuàng)新產(chǎn)品超30個(gè)，顯著提高銀行整體信貸風(fēng)控水平。

　　大連：探索公共信用數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)融合賦能企業(yè)發(fā)展“新路徑”

　　“過去申請(qǐng)貸款都是填完一張張報(bào)表后等待層層審批，現(xiàn)在利用‘工信e貸’，通過二維碼掃描當(dāng)時(shí)就可知道企業(yè)授信額度，然后通過手機(jī)銀行申請(qǐng)，從申請(qǐng)到放款不到5個(gè)工作日，‘工信e貸’真是及時(shí)雨！”大連市柏盛源科技有限公司財(cái)務(wù)主管付萬言說道。

　　該企業(yè)是一家專注于軸承振動(dòng)分析及智能算法的高新技術(shù)企業(yè)，也是遼寧省雛鷹企業(yè)。因研發(fā)費(fèi)用投入大，盈利回款慢，企業(yè)面臨經(jīng)營資金短缺，急需融資支持。今年3月，該企業(yè)法人通過大連市“信易貸”平臺(tái)了解到，“工信e貸”產(chǎn)品是基于企業(yè)多維度信用數(shù)據(jù)和多年誠信經(jīng)營表現(xiàn)的線上信用類貸款產(chǎn)品，具有主動(dòng)授信、一鍵知信、線上操作、用券降息的特點(diǎn)，通過平臺(tái)掃碼進(jìn)行額度測(cè)試并提交了融資申請(qǐng)。工商銀行接收到客戶申請(qǐng)后，第一時(shí)間與客戶取得聯(lián)系并詳細(xì)了解需求情況，同時(shí)開辟綠色通道，以非接觸遠(yuǎn)程服務(wù)方式與客戶進(jìn)行線上對(duì)接，向企業(yè)發(fā)放138萬元信用貸款，解決了企業(yè)營運(yùn)資金難題。

　　大連市在創(chuàng)新推進(jìn)“信易貸”工作，以信用數(shù)據(jù)賦能企業(yè)發(fā)展方面取得重要突破，得益于扎實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、先進(jìn)的平臺(tái)技術(shù)、創(chuàng)新的工作模式。

　　一是強(qiáng)抓信用信息歸集共享應(yīng)用。公共信用信息實(shí)行目錄式管理，已覆蓋至全市52個(gè)部門11750項(xiàng)信用信息，包括五險(xiǎn)一金、水電氣、物流快遞、合同履約、社會(huì)輿情等信息，基本實(shí)現(xiàn)全域全覆蓋?？茖W(xué)運(yùn)用“數(shù)據(jù)安全屋”“同態(tài)加密”等技術(shù)，對(duì)信用信息進(jìn)行脫敏和加密處理，運(yùn)用聯(lián)邦學(xué)習(xí)模式開展基于公共信用信息和金融信息的聯(lián)合建模，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了跨領(lǐng)域信息“可用不可見”的安全應(yīng)用。反復(fù)開展信用評(píng)價(jià)模型測(cè)試和訓(xùn)練，打磨更加合理的評(píng)價(jià)計(jì)算方法，并結(jié)合傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)則，確定為企業(yè)授信的全新策略。

　　二是全面優(yōu)化信貸服務(wù)模式。通過主動(dòng)為企業(yè)授信解決“融資難”問題，企業(yè)無需抵押擔(dān)保、無需提交材料即可憑模型估算授信金額，獲得預(yù)授信額度的企業(yè)提交申請(qǐng)即可獲得貸款，目前推出的“工信e貸”產(chǎn)品為全市中小微企業(yè)預(yù)授信總額達(dá)110億元左右；通過建立便捷申貸流程解決“融資慢”問題，依托“信易貸”平臺(tái)，將政銀聯(lián)合建模的測(cè)算功能嵌入到銀行手機(jī)APP，為企業(yè)提供在線測(cè)額、在線申貸、在線獲貸的全流程線上服務(wù)，線上申貸最快24小時(shí)內(nèi)到賬；通過深化信用數(shù)據(jù)應(yīng)用解決“融資貴”問題，在大連市“信易貸”平臺(tái)內(nèi)推出市場(chǎng)化“數(shù)字信用券”，為信用良好的企業(yè)提供貸款貼息服務(wù)，企業(yè)憑券可在“工信e貸”產(chǎn)品中享受降息20BP優(yōu)惠，年利率最低可達(dá)3.7%。

　　三是加強(qiáng)多維監(jiān)管。在貸前，建立非公開信息授權(quán)共享的工作機(jī)制，在大連市“信易貸”平臺(tái)政府端監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)中是否合法合規(guī)地使用信用信息，保障企業(yè)信息安全。在貸后，監(jiān)測(cè)獲貸企業(yè)公共信用異動(dòng)情況，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提示加強(qiáng)風(fēng)控管理，進(jìn)一步完善信用監(jiān)管機(jī)制，形成信用監(jiān)管和信用服務(wù)閉環(huán)。

　　青島：以“全景畫像”為企業(yè)融資增信賦能

　　近年來，青島市聚焦銀企信息不對(duì)稱帶來的中小微企業(yè)融資難問題，創(chuàng)新搭建“信易貸”平臺(tái)，以信用信息為核心，從政府端、數(shù)據(jù)端、需求端和銀行端發(fā)力，形成了“企業(yè)提需求、政府出政策、部門推名單、平臺(tái)增信用、銀行放貸款、多方擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的全鏈條融資服務(wù)體系，針對(duì)疫情影響，還上線“抗疫專區(qū)”，助企融資成效顯著。截至2022年7月底，平臺(tái)累計(jì)助力10000余家企業(yè)獲得融資超900億元。

　　青島“信易貸”平臺(tái)歸集了80余類涉企信用信息，全面、客觀地構(gòu)成一整套“企業(yè)生命體征指標(biāo)”，以“全景畫像”為企業(yè)融資增信賦能，助力金融機(jī)構(gòu)全流程風(fēng)險(xiǎn)把控，有效緩解了“企業(yè)融資難、銀行放貸難”兩難困境。

　　今年3月，轄區(qū)一家主營嬰幼兒食品的企業(yè)-青島明月海祥營養(yǎng)食品有限公司因訂單增多，亟需1000萬元的資金。由于成立時(shí)間不久（2019年），廠房又是租賃的，無法提供抵質(zhì)押物，從銀行難以貸到款。后來，該企業(yè)通過“信易貸”平臺(tái)向招商銀行青島分行提出貸款申請(qǐng)。因適逢青島西海岸新區(qū)疫情管控趨嚴(yán)，銀行審批人員實(shí)地調(diào)查不便，經(jīng)企業(yè)授權(quán)后，通過平臺(tái)查詢了該企業(yè)的收入、利潤、資產(chǎn)負(fù)債率等關(guān)鍵財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及用工人數(shù)、公積金繳存、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等經(jīng)營信息，認(rèn)為企業(yè)雖然經(jīng)營年限短、資產(chǎn)較少，但用工人數(shù)穩(wěn)定、資產(chǎn)負(fù)債率在合理范圍且繳稅及時(shí)，基本面穩(wěn)定向好，最終給予了該企業(yè)1000萬元無抵押純信用貸款。

　　“信易貸平臺(tái)不僅降低了我行盡調(diào)成本，還提高了審貸效率，而且及時(shí)緩解了企業(yè)的資金壓力，形成了互利共贏的局面”。招商銀行青島分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

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