近期,受5年期LPR大幅降息的影響,業(yè)內(nèi)人士認為,銀行存款利率可能進一步下降,包括大額存款、定期存款利率也可能會持續(xù)下降,以穩(wěn)定凈息差水平。
儲蓄型保險在存款利率下降的背景下,反而具有一定的收益優(yōu)勢。
財聯(lián)社報道表示,相比三年的定期存款產(chǎn)品,保本保收益的五年期儲蓄型保險產(chǎn)品性價比更高,目前額度都要靠搶。(《銀行存款利率下滑 上海儲蓄型保險火到要搶額度》)
購買了增額終身壽險的李女士表示:“我之前從來不考慮保險,但是基金這幾年虧的太多,這個月大額存單正好到期,我就打算投保一份增額終身壽?！?/p>
當前,增額終身壽險主要分為兩類:固收型的增額壽和分紅型的增額壽。由于去年預(yù)定利率的下調(diào),固收類增額壽的預(yù)定利率下調(diào)為3%,分紅型增額壽預(yù)定利率為2.5%,不過這個2.5%指的是消費者在享受2.5%保證利率的基礎(chǔ)上,還可享受投資收益分紅。這種“保證+浮動收益”模式的保險產(chǎn)品,其魅力在于其可以作為長期投資產(chǎn)品,帶來穩(wěn)定收益。
前段時間一生中意(分紅型)因為強大的股東背景、優(yōu)秀的投資收益率和分紅實現(xiàn)率,被許多消費者認可,成為一馬當先的市場“霸王”。不過因為“報行合一”的全面推行,大家可能都被一生中意在2月29日下架的消息刷屏了。
那么,現(xiàn)在還有什么頂上的好產(chǎn)品嗎?我可以負責任的告訴大家,有的。
招商信諾出品的利多多3號(分紅型),可謂集結(jié)了“天時、地利、人和”?，F(xiàn)在很多業(yè)內(nèi)人士就認為它是下一個分紅市場的“一哥”,其IRR(內(nèi)部收益率,非實際收益率)甚至可無限接近3.74%。今天,就帶大家全面認識下這位“新貴”,順便教大家如何識別和挑選分紅型產(chǎn)品。感興趣就接著往下看吧!
分紅型保險如何挑選?其實說來也很簡單,只要選對保險公司、選對產(chǎn)品,我們就可以期待分紅型保險帶來的想象空間,相當于和保險公司建立長期合作,“坐收漁翁之利”。為什么這么說?因為紅利是保司盈利中的一定比例,保司的名號越響、實力越強,紅利的蛋糕就會越大。所以,我們先從公司經(jīng)營、股東背景、資管實力幾個維度看看“招商信諾”的實力。
一、保司實力
01公司經(jīng)營
2023年三季度,招商信諾的核心償付能力為106.56%,綜合償付能力199.43%,均遠遠高于監(jiān)管的“及格線”要求。2023年度,招商信諾人壽壽險凈利潤超4億,在非上市人身險公司中名列前茅。
02股東背景
招商信諾人壽是由兩家信譽卓著的百年名企共同出資創(chuàng)立的中美合資壽險公司,投資雙方股東分別為信諾北美人壽保險公司和招商局集團下屬子公司,2013年招商信諾完成了股權(quán)轉(zhuǎn)讓,招商銀行正式成為招商信諾中方股東。
招商銀行是國內(nèi)最具影響力金融集團之一,成立于1987年。截至2022年末,招商銀行總資產(chǎn)10.14萬億元,營業(yè)收入3447.83億元,凈利潤1380.12億元,2022年,在《財富》世界500強中,招商銀行位列第174位。
信諾集團是一家全球性的醫(yī)療服務(wù)公司,創(chuàng)建于1792年,是美國四大商業(yè)健康保險公司之一,在全球擁有超7萬名員工,業(yè)務(wù)遍及30多個國家和地區(qū),服務(wù)客戶超1.9億。
03資管實力
招商信諾人壽全資的子公司——招商信諾資產(chǎn)管理公司是中國保險行業(yè)第28家資產(chǎn)管理公司,截止2023年6月末,公司管理資產(chǎn)規(guī)模超過2200億元,實現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。
二、分紅實現(xiàn)率
看完公司的強大背景,大家心里肯定都有底了~都說背靠大樹好乘涼,招商信諾可謂方方面面都打在了咱們的心坎上,讓人心里很踏實。了解完影響分紅的因素,再給大家介紹一個可以預(yù)測未來分紅的關(guān)鍵指標——歷史分紅實現(xiàn)率!通過這個指標,我們可以看到過去一段時間,招商信諾分紅產(chǎn)品是否達到了演算時的利益水平。
100%意味著“信守了承諾”,超過100%就意味著“超越預(yù)期”。
從最 新數(shù)據(jù)來看,招商信諾公布的27款分紅險產(chǎn)品在2022年分紅實現(xiàn)率全部超過了100%,最 高達到了174%,給咱們消費者很大的信心。
三、產(chǎn)品亮點
1)現(xiàn)價增速快
以30歲男性,每年交10萬保費為例,產(chǎn)品在不同繳費期的現(xiàn)價增長情況如下:
可以看到,招商信諾利多多3號現(xiàn)金價值增速非常快,在有分紅利益的情況下,選擇躉交,最快4年就有機會趕超已交保費,對短期內(nèi)有資金靈活需求的客戶較為友好。
2)保單長期利益優(yōu)勢突出
總得來看,招商信諾利多多3號的有效保額每年以2.5%遞增,年年滾動增長,有助于客戶抵御不確定的市場變化。且分紅方式為傳統(tǒng)的英式分紅,意味著在紅利利益情況下,累積紅利保額確定后,其對應(yīng)的有效保額也會每年遞增。兩者相加,將對客戶更加有利。
以30歲男性,年交10萬,交5年為例,我們來看下保單的利益表現(xiàn):
(注:紅利是非保證的,紅利分配是不確定的,在某些年度紅利可能為零)
可以看到,即使在分紅實現(xiàn)率為0的情況下,當客戶39歲時,總退保金即可超過已交保費,70歲時總退保金是已交保費的2倍多。
而在分紅實現(xiàn)率為100%的情況下,6年的總退保金就可高于已交保費,60歲總退保金是已交保費的2.5倍,長期保單總利益可超過總保費的12.6倍!且在黃金養(yǎng)老的時間段,產(chǎn)品的IRR(內(nèi)部收益率,非實際收益率)有機會平均在3.51左右,已經(jīng)遠遠超過市場上最高2.9%年金險或者增額壽了,非常有吸引力。
③尊享優(yōu)質(zhì)健康管理服務(wù)
依托信諾集團超230年的健康醫(yī)療服務(wù)經(jīng)驗,招商信諾的健康管理服務(wù)已然非常成熟。利多多3號也為大家提供了多重健康管理服務(wù),從日常的私人健康管家,到生病就醫(yī)的院前、院中、院后一站式照護服務(wù),關(guān)懷無微不至!
在利息越來越低的情況下,分紅型保險的優(yōu)勢是毋庸置疑的。在產(chǎn)品大換血的關(guān)鍵期,招商信諾利多多3號(分紅型)的出現(xiàn)正好彌補了產(chǎn)品斷檔,讓市場有了新的選擇。
