近年來,從電影《我不是藥神》中天價藥引發(fā)的生存焦慮,到熱播劇《蠻好的人生》里中產(chǎn)家庭因重疾崩塌的財富防線,一系列聚焦重大疾病保險的影視作品持續(xù)引發(fā)社會共鳴。當(dāng)越來越多人開始關(guān)注重疾險,這背后其實傳遞了幾個重要信號:
1. 一方面,普通民眾的風(fēng)險意識確實提高了,都知道要提前為健康做打算;
2. 另一方面,整個社會也越來越認(rèn)識到,光靠醫(yī)保是不夠的,需要商業(yè)保險來補充;
3. 更重要的是,國家現(xiàn)在也在大力推動"醫(yī)保+商保"的多層次保障體系,讓老百姓的保障更全面。
近日,北京人壽出了一款重疾新品,號稱是可以用“白菜價”購入,后期若不幸罹患重疾,最高可賠付數(shù)十倍基礎(chǔ)保額!就連產(chǎn)品名稱也格外出眾 —— 【賽爾達1號重大疾病保險】
具體責(zé)任能在眾多重疾險中炫出彩么?一起看看!
一、賽爾達1號為何出眾?
產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計很周全,疾病保障范圍在整個重疾市場上來說,也屬于領(lǐng)先水平。
重疾種類198種,高發(fā)疾病幾乎全面覆蓋完整,而在重疾賠付后,輕癥和中癥的賠付沒有間隔期,不受影響正常享有。
從產(chǎn)品責(zé)任一覽表中,我們看到基礎(chǔ)責(zé)任在整個保障設(shè)定上是非常完整的。
【基礎(chǔ)保障責(zé)任】
惡性腫瘤-重度拓展金:涵蓋了惡性腫瘤從輕到重的全周期發(fā)展階段,十分貼心的賠付。
特定意外重疾額外給付金:屬于賽爾達1號的特有保障,將很多因突發(fā)意外導(dǎo)致的重疾情況囊括在內(nèi),比如嚴(yán)重面部燒傷、失去一肢或一眼等情況,除了賠付基礎(chǔ)保額外,還將額外增加30%的賠付額度。
特定手術(shù)保險金:因六項高發(fā)心腦血管疾病,額外可增加10%的賠付金。這一點屬于重疾險的“基操”,難得的地方在于,不用額外增加保費,在基礎(chǔ)責(zé)任里就包含了,比較實在。
而除了上述優(yōu)秀的基本保障責(zé)任外,可選保障責(zé)任的在眾多重疾險條款里,表現(xiàn)力也是可圈可點的。
【可選保障責(zé)任】
疾病關(guān)愛金:60周歲前,輕/中重癥分別按照10%/40%/80%對應(yīng)比例,額外賠付。屬于重疾險可選責(zé)任里面的常規(guī)項。
ICU住院關(guān)愛金:符合進入ICU條件,額外增加20%保額賠付。(如疫情期間,因新冠導(dǎo)致呼吸衰竭,需住進ICU病房,切開氣管,采用ECMO進行體外呼吸循環(huán)機,一天24小時不間斷使用,連續(xù)達到7天及以上等情況的。)
這一條款完美印證了重大疾病的保障一直在更新、在與時俱進,疾病在刷新,重疾險也在逐步完善。
惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼:首次惡瘤-重度后,每間隔365天,無論新增/復(fù)發(fā)/持續(xù),還是轉(zhuǎn)移,首次/二次/三次惡瘤-重度,均可按照40%/50%/30%各給付一次。
重度疾病多次給付保險金:首次重疾賠付后,后續(xù)二次/三次重疾,無論是同種,還是非同種,均按照最高100%保額進行賠付。(這點后面舉例說明)
身故/高殘保障:不強制綁定,根據(jù)個人需求自行配置選擇。
保障責(zé)任很全,無論是哪一種組合搭配都絕對拿得出手!
因為結(jié)合接下來要講的費率來看,“白菜價重疾險”的稱號絕非浪得虛名!
二、賽爾達1號為何稱作“白菜價重疾險”?
賽爾達1號的【可選保障責(zé)任】比較多,梧桐君建議根據(jù)個人經(jīng)濟情況、健康情況等因素,按需配置。
這里按照過往重疾險配置的大數(shù)據(jù),整理了幾份不同的保障配置方案。
【極致高性價比方案】
人群畫像:25周歲,剛剛參加工作的小哥哥/小姐姐
人群分析:剛進入“工薪”階段不久,收入不高、消費不低的月光族。
配置核心:建議從【基礎(chǔ)保障】開始配置,30萬基礎(chǔ)保額,選擇30年交,拉長繳費年限,沒有經(jīng)濟負(fù)擔(dān),一天一杯奶茶錢,每月積累兩百元左右就可以配置到位。
重疾險是天然的通脹產(chǎn)品。同樣的產(chǎn)品,年齡越大,保費越貴,費率跟隨年齡呈階梯式上漲,現(xiàn)在配置基礎(chǔ)保障,后面收入高了還可以再申請加保。
【重疾多次超高賠付方案】
人群畫像:30周歲左右,四二一家庭經(jīng)濟來源頂梁柱
人群分析:收入穩(wěn)定,但經(jīng)濟壓力巨大,常常熬夜加班加點工作,身體情況大多呈亞健康
配置核心:建議配置全面【基礎(chǔ)保障+重疾二次/三次給付+疾病關(guān)愛金】。
考慮現(xiàn)在年輕人工作壓力大、作息不規(guī)律、應(yīng)酬多,身上還背有房貸、車貸,不僅要撫養(yǎng)嗷嗷待哺的小孩,還得照顧雙方老人的健康情況,經(jīng)濟壓力巨大,此時任何疾病或者意外帶來的醫(yī)療費用,對家庭都是毀滅性的打擊。
重疾二次/三次和疾病關(guān)愛金的保障,對于30周歲左右的人群來說是必選項。
尤其是重疾二次/三次的責(zé)任保障,現(xiàn)在疾病治愈率高,但是治愈后的身體健康也大不如從前,未來再發(fā)生其他重疾的概率很高,相比同類產(chǎn)品通常只賠2次的,賽爾達1號多1次賠付機會且間隔期短,最重要的是沒有規(guī)定必須在65歲之前才能賠付的年齡限制。
僅需多加幾百塊,未來可多賠付大幾十萬元,賠付杠桿超高了!
選擇這個方案,無論是單人投保,還是夫妻雙方一起選擇互相投保,多加百余元為對方保單的投保人,其中任何一方發(fā)生輕/中/重癥的任何一種,不僅自身可以獲得高額賠付,還可同步豁免對方的保費,保障持續(xù)至終身。
【癌癥保障多次賠付方案】
人群畫像:家族有癌癥史的人群(以30周歲男/女性為例)
人群分析:癌癥、三高又具有遺傳性,這點是一定要提前考慮到位的。
配置核心:建議配置【基礎(chǔ)保障+惡性腫瘤-重度津貼】,除了基礎(chǔ)保障責(zé)任外,后續(xù)惡性腫瘤無論是新增、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是持續(xù)狀態(tài),這個津貼都可以做到多次賠付的功能,且間隔期最短僅180天。
【舉個栗子】
W先生從事IT工作,經(jīng)常加班熬夜,投保賽爾達1號重疾險,選擇【30萬基礎(chǔ)責(zé)任+惡性腫瘤-重度津貼】方案。
若35歲時,不幸檢查出肝部原位癌,獲賠輕癥9萬元;一年后惡化至肝部惡性腫瘤-重度,獲賠重疾+惡瘤-重度津貼30萬+15萬,合計45萬元用于抗癌治療,輕/中癥保障繼續(xù)有效;第3年復(fù)發(fā),按照惡性腫瘤-重度津貼,獲賠12萬元;第4年持續(xù)治療,獲賠15萬元;第5年持續(xù)治療獲賠9萬元,
W先生累計可獲得90萬元,基礎(chǔ)保額3倍賠付。
W先生在持續(xù)抗癌的治療過程中,收入中斷是必然的,沒有哪家公司能接受員工住院幾年還照常發(fā)工資的。
那么賽爾達1號重疾險對于W先生和家人來說,不僅在疾病發(fā)展初期有高額保障,后期還能包含疾病發(fā)展階段的賠付,復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新增、持續(xù)這四種惡性腫瘤常見狀態(tài),非常良心、全面的一款重疾險產(chǎn)品。
以上三種方案,無論選擇哪一種,5000元不到都可以輕松搞定。這個費率在近幾年推出的重疾險中,絕對屬于鳳毛麟角的存在。
三、賽爾達1號產(chǎn)品優(yōu)勢總結(jié)
關(guān)于賽爾達1號重疾險的產(chǎn)品優(yōu)勢,我們總結(jié)了以下三點:
A. 基礎(chǔ)責(zé)任保障全
1. 疾病保障種類相較其他兩款,保障要更多、更全一些;
2. 特定心腦血管疾病和特定意外導(dǎo)致的重疾不再是可選項,對于男性客戶來說更友好,不需要額外加費就能享受保障。
B.可選責(zé)任人性化
1.重疾二次/三次的保障間隔期短,疾病發(fā)展周期能全面覆蓋,降低理賠難度;
2.新增ICU住院關(guān)愛金更貼心。新冠后,絕大多數(shù)人都會出現(xiàn)反復(fù)咳痰、肺部不適能癥狀,現(xiàn)在醫(yī)療科技發(fā)展完善,檢出率非常高,所以賽爾達1號就針對肺部的高發(fā)疾病情況,額外增加賠付額度,建議40歲以上人群多加幾十塊配置起來。
C.費率超低更親民
從案例中可以明顯看到,賽爾達1號保障責(zé)任不僅完全不遜色于市場熱銷重疾產(chǎn)品,在各個保障方案的配置上,相同的保障責(zé)任,費率近乎優(yōu)惠10%。
現(xiàn)在消費嚴(yán)重降級,許多人在考慮重疾險往往被高昂的保費攔住,畢竟重疾險是長期、終身的保障,繳費期大多在20年-30年之間,那么綜合算下來,賽爾達1號優(yōu)惠的10%,20/30年算下來直接節(jié)省大幾萬,豈不是更香!
四、寫在最后
買重疾險,相當(dāng)于給自己規(guī)劃了一個“帶薪假期”。在未來,為生活奮斗打拼的時期不幸發(fā)生重疾后,有一筆高額的賠付金,相當(dāng)于自己有足夠充裕的時間可以休養(yǎng)生息,而不必?fù)?dān)心收入問題。
在這里要提醒客戶朋友們,40/50歲的你購買重疾當(dāng)然不如30歲的人便宜,但是40/50歲的你現(xiàn)在卻是
